Épargner
Savoir gérer ses dépenses de façon responsable est important, mais économiser l’est tout autant pour mener une vie financièrement responsable. Pourquoi se donner cette peine? Parce qu’il n’est pas toujours possible de prédire quels seront nos objectifs financiers et nos dépenses à plus long terme. En économisant de l’argent maintenant, nous sommes moins susceptibles d’avoir à emprunter de l’argent pour couvrir ces dépenses futures. Il s’agit d’être prêt à faire face à toutes les éventualités.
Avez-vous des objectifs pour lesquels il vaut la peine d’épargner? Pour bien des familles du Nouveau-Brunswick, ces objectifs sont les vacances, les études (pour soi-même ou les enfants), la retraite, une nouvelle voiture ou une nouvelle maison. Puis il y a les dépenses imprévues, comme des réparations à la maison ou à la voiture — qui peuvent survenir soudainement. Le fait d’avoir des économies atténuera les difficultés financières en vous permettant de couvrir ces dépenses urgentes, sans avoir recours à une forme de crédit onéreuse.
Comment épargner
Avant tout, il importe de mettre régulièrement de côté une partie de son revenu et d’en faire une habitude.
- Établir et respecter un budget. Le fait d’avoir une idée précise de vos entrées et sorties d’argent vous permettra de vous assurer qu’il reste un peu d’argent à la fin de chaque mois -- de l’argent que vous pourrez mettre de côté.
- Se payer en premier. L’épargne est comme un placement dans son propre avenir; assurez-vous d’épargner un peu d’argent chaque mois. Un objectif d’épargne typique est celui d’économiser de 10 à 12 % de son revenu net. Vous pouvez automatiser ce processus d’épargne par un prélèvement à la source (votre chèque de paie) qui est ensuite versé dans un compte d’épargne distinct, ou par des virements périodiques entre vos comptes bancaires.
- Choisir les outils d’épargne qui correspondent aux objectifs financiers. Il existe différents outils financiers conçus pour vous aider à épargner dans un but précis, par exemple : le régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour les frais d’études; le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour la retraite; le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Avec l’aide de votre conseiller financier, déterminez l’outil qui vous convient.
- Être prêt. Un simple compte d'épargne relié à votre compte de chèques constitue un moyen facile de maintenir un fonds d'urgence. Lorsque votre maison aura besoin d'un nouveau toit, vous serez en mesure de payer la facture, sans avoir à emprunter de l’argent.
- Fixez-vous des objectifs financiers clairs en suivant la méthode SMART.
- S – Mes objectifs sont-ils spécifiques?
- M – Mes objectifs sont-ils mesurables?
- A – Mes objectifs sont-ils atteignables?
- R – Mes objectifs sont-ils réalistes?
- T – Est-il possible pour moi d’atteindre mes objectifs au bout d’une période de temps déterminée?
Éviter les « remords de l'acheteur »
Il s’agit de ce terrible sentiment de regret après avoir fait un achat. Vous pouvez le ressentir immédiatement, ou une fois revenu à la maison. Quoi qu’il en soit, votre plan d’épargne et votre budget risquent de dérailler si vous dépensez sans compter. Pour éviter les remords de l’acheteur, posez-vous les questions suivantes avant de faire votre achat :
- Est-ce que j’en ai besoin ou est-ce que je le veux?
- À quoi va-t-il servir dans ma vie?
- Quelle valeur cet achat apporte-t-il à ma vie?
- Est-ce que cet article répond à mes besoins et à mes objectifs?
- Est-ce que je me dépêche de faire un achat parce que je sens le besoin de rivaliser avec mes voisins?
- Honnêtement, est-ce que je peux me le permettre?
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Un REER est un outil d’épargne en vue de la retraite qui permet de différer l’impôt sur le revenu et de faire fructifier l’épargne-retraite à l’abri de l’impôt. Il y a des limites quant au montant que vous pouvez cotiser à un REER chaque année, mais vous pouvez y investir davantage à mesure que votre revenu augmente.
Tant que vos cotisations demeurent dans votre REER, vous ne paierez pas d’impôt sur ce revenu. Si vous retirez de l’argent de votre REER avant votre retraite, vous aurez à payer de l’impôt sur le montant retiré, à quelques exceptions près.
Pour en savoir plus sur les REER et sur la façon de les utiliser pour financer vos études ou acheter votre première maison, visitez le site Web de l’Agence du revenu du Canada.
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Les REEE peuvent vous aider (ou aider votre enfant) à épargner en vue des études postsecondaires. Ces économies peuvent fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que le bénéficiaire s'inscrive dans un établissement d'enseignement. En plus de l'intérêt que vous gagnez sur votre placement, vous pouvez aussi recevoir des cotisations annuelles du programme canadien de subvention pour l'épargne-études et vous pourriez être admissible au Bon d'études canadien.
Consultez le site Web de l’Agence du revenu du Canada pour en savoir plus sur les REEE et d'autres programmes d'épargne-études du Canada.
Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)
Le CELI permet de gagner un revenu de placement libre d’impôt. Tout montant cotisé, de même que tout revenu généré dans le compte, est généralement libre d’impôt, même lorsqu’il est retiré. Le CELI offre de nombreuses d’options de placement, comme des fonds communs de placement, des certificats de placement garanti (CPG) et des obligations. S’ils sont inutilisés, les droits de cotisation à un CELI peuvent être reportés et s’accumuler dans les années suivantes. Consultez le site Web de l'Agence du revenu du Canada pour obtenir de plus amples renseignements sur le compte d’épargne libre d’impôt, ou parlez-en à votre conseiller financier.