Comprendre les conventions de crédit
Que vous sollicitiez un prêt, une carte de crédit ou le financement d’un achat important, il est important de comprendre les détails de votre convention ou accord de crédit. Ces contrats entre les emprunteurs et les prêteurs sont juridiquement contraignants et établissent les modalités qui régissent les prêts et les produits de crédit.
Les conventions de crédit comprennent d’importants détails, tels :
- Le montant que vous devez rembourser;
- Les dates d’échéance des paiements;
- Les pénalités ou les frais qui peuvent s’appliquer si vous manquez un paiement ou en cas de défaut de paiement sur le prêt.
Termes courants dans une convention de crédit
Lorsque vous examinez votre convention de crédit, prêtez une attention particulière aux détails comme :
Le taux d’intérêt : Le taux d’intérêt est un élément essentiel de tout prêt. Il peut être fixe ou variable. Un taux d’intérêt fixe demeure constant pendant toute la durée du prêt, tandis qu’un taux d’intérêt variable peut changer pendant la durée du prêt en raison des fluctuations du marché. Le taux qui vous est offert peut dépendre de vos antécédents de crédit, du type de prêt et du prêteur.
La durée du prêt : La durée du prêt est la période pendant laquelle le prêteur et l’emprunteur sont liés par le contrat. À la fin de cette période, le prêteur et l’emprunteur peuvent renégocier les termes de la convention de crédit, ou bien l’emprunteur peut rembourser le solde au prêteur.
La période d’amortissement : La période d’amortissement correspond au temps total qu’il vous faudra pour rembourser le prêt, y compris le capital et les intérêts, selon les modalités actuelles de la convention du prêt. La période peut être plus longue ou égale à la durée du prêt. Elle peut être renégociée après la fin du prêt et peut changer si vous effectuez des versements supplémentaires sur votre prêt avant la fin de la période d’amortissement.
La période de remboursement : La période de remboursement correspond au temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Chaque type de prêt a ses propres modalités de remboursement. Selon le type de prêt, la période de remboursement peut :
- Avoir des options de paiement différé (comme un prêt étudiant) où vous n’avez pas à commencer à rembourser le prêt pour une période déterminée;
- Se terminer à une date d’échéance précise (comme dans le cas d’un prêt hypothécaire), de sorte que lorsque votre terme est échu, vous devez renégocier ou rembourser le prêteur en entier.
Les frais : En plus du taux d’intérêt, certains prêts peuvent comprendre d’autres coûts, comme les frais de constitution du dossier de prêt, les frais de montage, les frais de paiement en retard, les frais annuels ou les pénalités de remboursement anticipé. Les frais exigés et leur montant peuvent varier selon le prêteur et le type de convention de prêt.
La structure des paiements : La structure des paiements décrit le montant et la fréquence des paiements (mensuels, aux deux semaines, etc.), y compris la façon dont ils sont déterminés. Il est important de comprendre la structure des paiements de votre prêt pour vous assurer que les paiements correspondent à votre budget.
Les conditions liées au défaut de paiement : Si vous n’êtes pas ou si vous n’êtes plus en mesure d’effectuer les paiements, les conditions liées au défaut de paiement décrivent les circonstances dans lesquelles le prêteur peut exiger le remboursement du prêt et les mesures qu’il peut prendre pour recouvrer la dette.
Le montant total à payer : Le montant total à payer est le montant que vous aurez payé avant la fin de la durée de votre prêt, y compris les intérêts et les frais applicables.
Les types de prêts : Les différents types de prêts ont des caractéristiques et des exigences différentes (selon que le prêt est une marge de crédit, un prêt sur salaire, un prêt hypothécaire, un prêt-auto, etc.). Assurez-vous de comprendre le type de prêt auquel vous consentez et la façon dont il fonctionne.
L’importance de lire les petits caractères
Ne précipitez pas le processus lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt. Prenez plutôt le temps de lire les petits caractères. Votre convention de crédit vous aidera à comprendre le coût total du crédit que vous demandez, ce qui vous permettra d’éviter les surprises. Il est important d’examiner soigneusement les modalités et de comparer les offres de plusieurs prêteurs afin de choisir le prêteur qui répond le mieux à vos besoins. Assurez-vous que les ententes verbales, les promesses ou les modalités sont clairement énoncées dans la convention de crédit. Le prêteur ou l’emprunteur n’est pas légalement tenu de respecter toute promesse qui ne figure pas dans le contrat.